სესხის ნაწილობრივი დაფარვის საფასური. სესხის ადრე დაფარვა. როგორ უნდა დაფაროთ სესხი გრაფიკის წინ? რა პროცედურაა სესხის ადრე დაფარვისთვის

ჩვენი მრავალი მოქალაქე საბანკო სესხს მიმართავს. ამასთან, მათ არ იციან რამდენად მომგებიანი და უმტკივნეულოა შესაძლებელი ან ზედმეტ გადახდაზე დაზოგვა. დაფარვის რომელი სქემა უნდა აირჩიოს? შესაძლებელია დაზღვევისთვის თანხის დაბრუნება?

მოდით განვიხილოთ ყველა კითხვა უფრო დეტალურად.

როგორ უნდა ეკონომიურად დაფაროთ სესხი, ყველაზე მომგებიანი სქემები

დღემდე, განიხილება სესხის დაფარვის ყველაზე მომგებიანი სქემები:

• დიფერენცირებული სქემა;
• ანუიტეტური ვარიანტი.

თუ პირველ ვარიანტზე ვსაუბრობთ, მაშინ ეს გულისხმობს ყოველთვიური გადასახადების მცირე შემცირება. მარტივი სიტყვებით, თავდაპირველად აუცილებელია პრემიების გადახდა დიდი რაოდენობით, მაგრამ შემდეგ თვეებში ზომა მცირდება.

ეს სქემა სასარგებლოა იპოთეკური სესხის მიღებისას ან მანქანის შესაძენად.

სავარაუდო თანხის გამოანგარიშება შეგიძლიათ ფორმულის გამოყენებით:

საპროცენტო განაკვეთი + ფიქსირებული ნაწილი \u003d გადახდა.

ამ ფორმულაში, ძირითადი ნაწილია სესხის ძირითადი ორგანოს დაფარვა. ინტერესები თავად განისაზღვრება შემდეგნაირად:

(ბალანსი * წინადადება) / 100.

განვიხილოთ მაგალითი:   კლიენტმა მიიღო სესხი 1 მილიონი რუბლის ოდენობით. დაკრედიტების ვადა 20 წელია, ხოლო საპროცენტო განაკვეთი 12% -ს შეადგენს.

ამრიგად, მთლიანი თანხა უნდა დაიყოს 240 თვეში (20 წელი), ხოლო ყოველთვიურად ფიქსირდება 4000 166 რუბლი. გაითვალისწინეთ, რომ საპროცენტო განაკვეთი განსხვავდება. მაგალითად, პირველად 10 წლის განმავლობაში, ძირითადი სესხის თანხის 50% -ის გადახდის დროს, გამოითვლება თანხა:

((0,5 მილიონი x 12%) / 1 წელი) / 100% \u003d 5 ათასი რუბლი. ამ გზით ყოველთვიური გადასახადის მთლიანი თანხა არის 9 ათასი 166 რუბლი.

ეს სქემა შესანიშნავია მოქალაქეებისთვის, რომლებიც:

• არასტაბილური ხელფასის მიღება;
• სურვილი აქვთ მნიშვნელოვნად შეამცირონ გადახდილი თანხა;
• სესხებს გრძელი პერიოდის განმავლობაში გამოიმუშავებს.

თუ ვსაუბრობთ ანუიტეტულ ვარიანტზე, მაშინ მას იყენებენ ის მოქალაქეები, რომლებიც მომხმარებელთა სესხებს იღებენ.

ასეთი სქემით მზადდება ერთჯერადი საფასურის გარდა, სესხის მთლიანი ღირებულების გაანგარიშება. მთლიანი ზომა იყოფა საკრედიტო პერიოდის მიხედვით. მსესხებელს ყოველთვიურად უნდა გადახდა ფიქსირებული გადახდა.

ეს ვარიანტი ხელსაყრელია იმით, რომ არ არის პრობლემა ყოველთვიური გადასახადის ზომასთან დაკავშირებით. მსესხებელმა იცის, როდის და რა თანხის გადახდა სჭირდება.

ეს სქემა შესანიშნავია იმ კატეგორიის მსესხებლებისთვის, რომლებიც:

• აქვს სტაბილური ხელფასი;
• ფინანსურად არ შეუძლია წვლილი შეიტანოს საჭირო თანხზე მეტი;
• მოკლე ვადით ადგენს სესხებს.

თუ როგორ უნდა დაფაროთ სესხი გრაფიკზე ადრე

სესხების სასარგებლოდ დაფარვის შესაძლებლობა, მრავალი თვალსაზრისით, დამოკიდებულია ისეთ ფაქტორებზე, როგორიცაა:

• სესხის ვადაზე დაფარვის შემთხვევაში ჯარიმების არსებობა ან არარსებობა. მარტივია, არის თუ არა ბანკის მიერ ნებადართული ასეთი შესაძლებლობა;
• ხელშეკრულებით გათვალისწინებულია ყოველთვიური გადახდის სქემა.

სესხის ხელშეკრულების ანალიზი

სანამ მსესხებელი, როდესაც ფული გამოჩნდება, მიდის ბანკში მისი სესხის ადრეული დაფარვის მიზნით, აუცილებელია ყურადღება მიაქციოთ რამდენიმე ნიუანსს:

• მოკლევადიანი საკრედიტო პერიოდებისთვის, სესხის ვადა დაფარვის შესაძლებლობა, როგორც წესი, არ არსებობს;
• ხელშეკრულებას შეუძლია შეზღუდოს სესხის ადრეული გადახდა მისი გამოყენების პირველი 6 თვის განმავლობაში;
• ხელშეკრულება შეიძლება შეიცავდეს შეზღუდვას მინიმალური გადახდის თანხის შესახებ სესხის ვადამდე დახურვისთვის.

თუ ხელშეკრულებაში არ არის რაიმე შეზღუდვა, შეგიძლიათ განიხილოთ საკრედიტო ვალდებულებების ვადაზე ადრე შეწყვეტის საკითხი (სესხის ადრე დაფარვა).

რა პროცედურაა სესხის ადრე დაფარვისთვის?

მსესხებელს ნებისმიერი უფლება აქვს სესხის ხელშეკრულების განმავლობაში. დაფარეთ იგი სრული ან ნაწილობრივი მოცულობით. უნდა გახსოვდეთ, რომ ხელშეკრულებაში შეზღუდვების არარსებობის მიუხედავად, მსესხებელმა უნდა დაუკავშირდეს ბანკის თანამშრომელს და აცნობოს მას. აუცილებელია თქვენი სურვილის შესახებ აცნობოთ არა უგვიანეს 30 კალენდარული დღით ადრე, როდესაც მოხდა გადახდა სესხის ადრე დაფარვისთვის.

უფრო მეტიც, ბანკის თანამშრომელთან დაკავშირებისას ეს უკანასკნელი მოგთხოვთ შეადგინოთ განცხადება სესხის ვადაგადაცილების უფლებისთვის. ეს დოკუმენტი მომზადებულია ბანკის თანამშრომლის თანდასწრებით მათ მიერ დადგენილი მოდელის მიხედვით.

როგორ დახუროთ საბანკო სესხი

უნდა გვახსოვდეს, რომ სესხის დაფარვა ბანკში, მაგალითად, სბერბანკში, საერთოდ არ ნიშნავს რომ სესხი მთლიანად დახურულია და ბანკირებს არ აქვთ პრეტენზია მსესხებლის მიმართ.

განვიხილოთ სესხის ბანკის მაგალითზე სესხის დახურვის წესი. ეს სქემა ასევე შესაფერისია ყველა სხვა საბანკო დაწესებულებისთვის.

ასე რომ, ალგორითმი შემდეგია:

1. 1 ნაბიჯი. თავდაპირველად, თქვენ გჭირდებათ ბანკის თანამშრომლის სერთიფიკატი, რომელიც ადასტურებს სესხის დახურვას და პრეტენზიების არარსებობას. აღსანიშნავია, რომ ზოგი ბანკი უარს ამბობს მასზე, და ამიტომ აუცილებელია თქვენი მოთხოვნის დასაბუთება 15.26-ე მუხლით, რომელიც მოიცავს ჯარიმებს ბანკის თანამშრომლებისთვის, რომლებიც უარს ამბობენ ამ დოკუმენტის გაცემაზე. ჯარიმა დაწესებულია 50 ათასი რუბლის ოდენობით.
2. 2 ნაბიჯი. საბანკო ანგარიშების სრული დახურვა. ეს გულისხმობს, რომ თანმხლები ანგარიშების გახსნა შეიძლებოდა სესხის განაცხადის დროს. თუ მენეჯერი აცხადებს მათ ხელმისაწვდომობას, უნდა სთხოვოთ მას დახუროს. შეიძლება დაგჭირდეთ განცხადების დაწერა - ის შედგენილია ბანკის მენეჯერის თანდასწრებით.
3. საბოლოო ნაბიჯი. იპოთეკური ქონება. სესხის სრულად დაფარვის შემდეგ, თქვენ უნდა ამოიღოთ შეზღუდვები. ეს უნდა გაკეთდეს ბანკირების მიერ ავტომატური რეჟიმში, მაგრამ ინფორმირებული, შემდეგ მშვიდად. თუ ტვირთი არ მოიმატებს, აუცილებელია მოითხოვოს ამ შეზღუდვის ამოღება.

ასეთი მარტივი ნაბიჯების ჩასატარებლად, შეგიძლიათ დარწმუნებით თქვათ, რომ სესხი მთლიანად დახურულია და ახლა არ უნდა ინერვიულოთ.

როგორ უნდა დაფაროთ სესხი უფრო სწრაფად, თუ ფული არ არის

თუ მსესხებელს აქვს სურვილი სესხის დაფარვა რაც შეიძლება მალე, არსებობს რამდენიმე ვარიანტი:

1. დაუკავშირდით ნათესავებს ან მეგობრებს.   ამ ვარიანტში, ეს გულისხმობს გარკვეული თანხის სესხის აღებას ახლობლებისგან, ან ისინი კარგად იცნობენ სახსრებს, რაც ხელს შეუწყობს სესხის სწრაფად დაფარვას. ეთანხმებით, რომ "შენია" უფრო ადვილია სესხის დაფარვა, ვიდრე კოლექციონერებთან გამკლავება.
2. მიიღეთ სამუშაო.   აქ, როგორც ამბობენ, ეს ყველაფერი დამოკიდებულია საცხოვრებლის რეგიონზე ან მსესხებლის მსურველ სურვილზე. შეგიძლიათ იპოვოთ საღამოს ნახევარ განაკვეთზე სამუშაო, რომელიც საშუალებას მოგცემთ სწრაფად გადაიხადოთ სესხი ან შეეცადოთ თქვენი იღბალი თავისუფალ საიტებზე.
3. შემნახველი ან გადასახადის შემცირება.   ეს ვარიანტი გულისხმობს თქვენი ანაბრის გამოყენებას (თუ რა თქმა უნდა ეს არ არის). თუ არ არსებობს პირადი ღვაწლი, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ თქვენს საცხოვრებელ ადგილს საგადასახადო ოფისთან და მიმართოთ გადასახადის შემცირებას. როგორც წესი, ეს იქნება პროცენტის (თავად სესხის) დაახლოებით 13% -ის ოდენობა. გამოქვითვის მიღების შემდეგ, შეგიძლიათ ამ თანხების მითითება სესხის გადასახდელად.

სესხის დაფარვა, შესაძლებელია დაზღვევის დაბრუნება

იმ შემთხვევაში, თუ სესხი სრულად დაფარდება, სადაზღვევო სახსრების დაბრუნების მცდელობისას, შეიძლება მოხდეს რამდენიმე ვარიანტიდან ერთი:

• 1 ვარიანტი.   სადაზღვევო კომპანიას შეუძლია ნაწილობრივ დააბრუნოს თანხები, თუ ხელშეკრულების გაფორმებიდან 6 თვეზე მეტია გასული. როგორც წესი, სადაზღვევო კომპანია უარს ამბობს ფულის გადახდაზე, ამტკიცებს, რომ ეს არის დიდი ადმინისტრაციული ღირებულება. თუ დაბრუნება 100 ათასზე მეტია, შეგიძლიათ მოითხოვოთ დაზღვეულთა ხარჯების ამობეჭდვა.
• 2 ვარიანტი.   სადაზღვევო სახსრების სრულად დაფარვა შესაძლებელია მხოლოდ იმ სიტუაციებში, როდესაც სესხი დაფარავს დაზღვევის პოლისის რეგისტრაციის დღიდან პირველი 2 თვის განმავლობაში.

ნებისმიერ ვარიანტში, თქვენ უნდა დაუკავშირდით სადაზღვევო კომპანიას შემდეგი დოკუმენტების ჩამონათვალთან:

• პასპორტი
• სესხის ხელშეკრულების ასლი;
• საბანკო სერთიფიკატი სესხის სრულ დახურვაზე.

რა შემთხვევებში სადაზღვევო კომპანია იხდის სესხს

მზღვეველს შეუძლია სესხის დაფარვა მსესხებლის ნაცვლად მხოლოდ იმ სიტუაციებში, რომლებიც გათვალისწინებულია ექსკლუზიურად დაზღვევის პოლისის ხელშეკრულებაში.

დაზღვევის რამდენიმე სახეობა არსებობს, კერძოდ:

• სიცოცხლის დაზღვევა და ჯანმრთელი მსესხებელი;
• ქონების დაზღვევა (დაცვა).

თუ ვსაუბრობთ პირველი ტიპის დაზღვევაზე, მაშინ ეს ნიშნავს, მაგალითად:

• მსესხებლის გარდაცვალება;
• ინვალიდობის დაწყების ფაქტის დადგენა (სერიოზული დაავადება, ინვალიდობის შესაძლო დასაწყისი და ა.შ.).

მეორე ვარიანტი გულისხმობს გირაოს ქონებაზე რაიმე ზიანის ანაზღაურებას, რაც მსესხებელმა კონკრეტულად არ მიაყენა:

• სტიქიური უბედურებები;
• ცეცხლი
• წყალდიდობა და ა.შ.

ყურადღება უნდა მიაქციოთ იმას, რომ გათვალისწინებულია ყველა პირობა, რომლის თანახმად, სადაზღვევო კომპანია დაფარავს სესხებს თითოეული კონკრეტული კონტრაქტი. ამ მიზეზით, შეიძლება ითქვას, რომ პირობები ყველგან განსხვავებულია და მათ გაფორმებამდე საჭიროა საფუძვლიანად შეისწავლოთ ხელშეკრულება.

როგორ უნდა დაფაროთ Annuity სესხი სწორად და მომგებიანად

ანუიტეტური სქემით, საუკეთესო გამოსავალია სცადოთ ყოველთვიური გადასახადის მინიმუმამდე შემცირება   და ამავე დროს, დაკრედიტების პერიოდის შეცვლის გარეშე.

მარტივად რომ ვთქვათ, მსესხებელი ყოველთვიურად იხდის შემცირებულ ანაზღაურებას და გადადებას სხვაობას წინა ზომადან.

მაგალითად:   სესხი განკუთვნილია 20 წლის განმავლობაში. პირველი 10 წლის განმავლობაში მსესხებელი გადაიხდის არა 10,000 რუბლს, არამედ თითოეულს 7000-ს, მაგრამ 10 წლის შემდეგ, სესხი უნდა გადაიხადოს 13,000 რუბლს.

ამასთან, არსებობს ნიუანსი, 10 წლის განმავლობაში, ყოველთვიური დეპოზიტებით, შეგიძლიათ შეაგროვოთ ის თანხა, რომელიც საკმარისია სესხის ადრეული დაფარვისთვის და ამით დაზოგოთ ფული.

სხვა გარანტიებისგან გადახდილი სესხის გარანტიით აღდგენა

ერთ-ერთ გარანტს აქვს უფლება, მეორე გარანტიიდან სასამართლოში აიღოს სესხის გარკვეული თანხა, მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ შვილობილი პასუხისმგებლობა არ არის დადგენილი.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 325-ე მუხლი აშკარად არეგულირებს ამ საკითხს: შვილობილი ვალდებულების შესრულება სრულად ათავისუფლებს სხვა გარანტორებს კრედიტორთა მოთხოვნების შესრულებისგან.

უფრო მეტიც, სამოქალაქო კოდექსის 365-ე მუხლის თანახმად, ვინც მთავარ მსესხებლის დავალიანება საკუთარი ხარჯით გადაიხადა, მას მთლიანად ეკისრება კრედიტორის უფლებამოსილება მეორე გარანტთან მიმართებაში.

ეს ნიშნავს, რომ სასამართლოში მას აქვს უფლება, დაუბრუნოს არა მხოლოდ თანხის ნაწილი, არამედ მოითხოვოს ჯარიმა, როგორც ვალდებულება, შეუსრულებლად შეასრულოს ვალდებულება.

ვინ უნდა გადაიხადოს სესხი მსესხებლის გარდაცვალების შემდეგ

ამ შემთხვევაში, მაშინ მისი მოვალეობა გადადის უშუალო მემკვიდრეებზე. მაგრამ მემკვიდრეებს უფლება აქვთ, თავიდან აიცილონ ასეთი პრობლემები. ეს შესაძლებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ისინი არ მოითხოვენ მემკვიდრეობას.

მარტივი სიტყვით, სესხს იხდის ის, ვინც   მემკვიდრეობით გარდაცვლილი მსესხებელი მემკვიდრეობით. თუ არ არსებობს, სესხის დარჩენილი თანხა იხდის სადაზღვევო კომპანიას.

თუ მსესხებელი არ გადაიხდის სესხს, უნდა გადაიხადოს ნათესავები

არაკეთილსინდისიერი მსესხებლის ნათესავებს მხოლოდ მისი სესხის გადახდა მოუწევთ, თუ ერთ-ერთი მათგანი გარანტია, წინააღმდეგ შემთხვევაში მათ საერთო არაფერი აქვთ მსესხებლის სესხებთან.

მსესხებლის არაკეთილსინდისიერების შემთხვევაში, თანხები გადაიხდება გარანტიით.

პასუხისმგებლობა სესხის გადაუხდელობისთვის: რა მოხდება, თუ საერთოდ არ გადაიხდით

თუ მსესხებელი უარს იტყვის სესხის დაფარვაზე, ან ვერ შეძლებს ამის გაკეთებას ფინანსური პრობლემების გამო, ბანკს შეუძლია დააკისროს ჯარიმები ან დაეკისროს ჯარიმა.

თქვენ შეგიძლიათ შეიტყოთ უფრო მეტი ინტერესი თქვენი ხელშეკრულების შესახებ, რომელშიც ყველაფერია მითითებული (თითოეული სესხი განსაზღვრავს თავის დასჯის პირობებს).

ყველაზე ცუდი ვარიანტია მიმართოთ ბანკს და. განაღდების მიზნად ითვლება მათი გაყიდვა აუქციონზე და სესხის თანხის ამ ანგარიშის ანაზღაურება.

ვიდეო კონსულტაცია

ადრეული დაფარვის წესების შესახებ - პროგრამაში "დილა პროვინციასთან ერთად"

სესხის მიღება მარტივია, მაგრამ მისი გადაცემა ძალიან დამღლელია. სესხის ტვირთი შემაშფოთებელია და არ გვაძლევს ღამით დაძინების საშუალებას, მსურს სწრაფად დავიხურო და შვებით ამოვისუნთქე. ევროპული ბანკები სესხებს დაბალ საპროცენტო განაკვეთზე აძლევენ, ასე რომ, არავის აქვს სურვილი სესხის დაფარვა წინასწარ განრიგით, მაგრამ ჩვენი თანამემამულეები ძალიან დიდი გადაფარვის გამო ცდილობენ გაათავისუფლონ საკრედიტო გირაოს გადახდა. მაგრამ არის ეს ყოველთვის მომგებიანი?

   სესხზე განაცხადისას აუცილებელია არა მხოლოდ გადახდის გრაფიკის განხილვა, არამედ პირობები ადრეული დაფარვისთვის, რადგან შესაძლებელია, რომ თქვენი ფინანსური მდგომარეობა უკეთესობისკენ შეიცვალოს, შეგიძლიათ ყველა დავალიანება დაფაროთ გრაფიკის წინ. სესხის სრული დაფარვა შესაძლებელია მხოლოდ მაშინ, როდესაც კრედიტის პროცენტულ თანხასთან ერთად ანგარიშზე დავალიანების მთლიანი თანხის დაკრედიტდება. და თუ მსესხებელს არ აქვს საჭირო თანხა სრულად, მაგრამ უბრალოდ აქვს შესაძლებლობა, მიიღოს უფრო მეტი თანხა, ვიდრე ხელშეკრულებაში იყო შეთანხმებული, ან გადახდა წინასწარ შეასრულოს გრაფიკზე, მაშინ ვსაუბრობთ სესხის ვადაზე დაფარვაზე. როგორც ჩანს, სესხის ადრე დაფარვა სასარგებლოა არა მხოლოდ მსესხებლისთვის, რომელმაც დავალიანება გადახდა და შვებით ამოისუნთქა, არამედ ის ბანკიც კი, რომელსაც შეუძლია ამ თანხების ინვესტიცია სხვა ოპერაციებში. მაგრამ ეს არც ისე მარტივია: სესხების ადრეული დაფარვის შემთხვევაში, განსაკუთრებით ეს დამახასიათებელია იპოთეკისთვის, ბანკს აქვს გარკვეული ფინანსური ზარალი. მაგალითად, ამ პერიოდის განმავლობაში შემცირდა სესხის საპროცენტო განაკვეთები, ხოლო იმის ნაცვლად, რომ სესხებიდან დიდი პროცენტი მიიღონ, ბანკი გრაფიკამდე იღებს დავალიანების სრულ ოდენობას, და შესაძლოა შეთავაზოს ახალი სესხი თავის მომხმარებლებს ნაკლებად ხელსაყრელი პირობებით. ეს განმარტავს იმ ფაქტს, რომ მრავალი საკრედიტო ხელშეკრულება კრძალავს სესხის ადრეულ დაფარვას ან მოითხოვს ბანკს გარკვეული კომპენსაციის გადახდას. ზოგი ბანკი (DeltaCredit, UralSib) საშუალებას აძლევს სესხის ვადა დაფარვას მისი მიღებიდან გარკვეული დროის გასვლის შემდეგ, ასევე პოპულარულია კონტრაქტის პირობებში შეიტანოთ გარკვეული მინიმალური თანხის ადრეული დაფარვა საკომისიოს გარეშე, როგორც ეს მაგალითად, Vneshtorgbank- ია.

სესხის ადრე დაფარვის შემთხვევაში, თქვენ უნდა გაიაროთ კონსულტაცია ბანკის თანამშრომელთან, წინააღმდეგ შემთხვევაში შეიძლება წარმოიქმნას უსიამოვნო შედეგები. მაგალითად, ბევრი ბანკი საშუალებას აძლევს რიგგარეშე დაფარვას მხოლოდ მას შემდეგ, რაც მსესხებელმა წარუდგენს საკონსულტაციო განცხადებას, ხოლო ბანკის კომიტეტმა დადებითად უპასუხა. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ანგარიშზე დარიცხული თანხები დებეტდება მხოლოდ ხელშეკრულებაში მითითებულ ოდენობამდე, თუნდაც გადაიხადოთ ბევრად უფრო დიდი თანხა. ამასთან, ზოგი ბანკი ჯარიმებს მიმართავს სესხების ადრეული დაფარვისთვის, რაც დაფარვის თანხის 2% -ს შეადგენს. ამიტომ, თუ გადაწყვეტთ ასეთი ნაბიჯის გადადგმას, გამოთვალეთ რა არის თქვენთვის უფრო მომგებიანი: გულმოდგინედ გადაიხადეთ შენატანები გრაფიკის მიხედვით ან დაუყოვნებლად გადაიხადეთ მთელი თანხა, დაუყოვნებლივ გადაიხადეთ ჯარიმა.

   სანამ სესხის ვადაზე დაფარვას გადაწყვეტთ, უნდა გაითვალისწინოს შემდეგი გარემოება: თუ თქვენი ხელშეკრულება ითვალისწინებს ყველა პროცენტის დარიცხვის ერთდროულად გადახდას - სესხის გამოყენების პირველივე წლების განმავლობაში, და თქვენ მხოლოდ უნდა გადაიხადოთ “სესხის ორგანო”, აქვს აზრი, რომ გადაიხადოთ ეს თანხა ნაადრევად. ? ამ შემთხვევაში, თქვენ არ დაზოგავთ თქვენს ფულს, თუ არ მიიღებთ მორალურ კმაყოფილებას იმის გამო, რომ სესხი გადაიხადეთ და ფინანსურად უფასო იქნებით.

სესხის მისაღებად მიმართვისას, ყურადღებით უნდა შეისწავლოთ ხელშეკრულების პირობები, თუნდაც ის, რაც დაბეჭდილია მცირე ბეჭდვით, რომ უზრუნველყოთ სესხის დაფარვის ყველა პირობა. სესხის დაფარვის შესაძლებლობა გრაფიკის წინ ძალიან სასარგებლოა: შეგიძლიათ შეამციროთ რეგულარული განვადების ოდენობა, ან სესხის დაფარვის ვადა. ასევე შესაძლებელია სხვა ბანკში გადახალისება უფრო სასიამოვნო პირობებით, ყველა ეს გარემოება უნდა ახსოვდეს ბანკში წასვლისას სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას.

თუ არსებობს ფინანსური შესაძლებლობა, მსესხებელი ცდილობს ბანკის წინაშე დავალიანების დაფარვას წინასწარ განრიგით. ამისათვის, ზოგიერთი გამსესხებელი იხდის თანხებს, ვიდრე მათი დაგეგმილი გადახდა. ამრიგად, ისინი ამცირებენ ძირითადი ვალის ოდენობას ან სესხის ვალდებულების შესრულებამდე პერიოდს.

როგორ არის გამოანგარიშებული სესხი ადრეული დაფარვისთვის? თუ მსესხებელი დაფარავს სესხს გრაფიკის წინ, ბანკი აკეთებს გარკვეულ „განახლებას“, ამცირებს გადახდის ვადის ან ზომას. ეს საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ ზედმეტად გადახდილი პროცენტის ჯამური ოდენობა, რადგან თუ გამსესხებელი დაფარავს დავალიანებას დაგეგმილი დაფარვამდე, ის არ დაერიცხება სესხზე დარიცხვას.

სესხის დაფარვა: მთლიანად ან ნაწილობრივ

ასე რომ, სესხის სესხი, იქნება ეს იპოთეკური სესხი, სამომხმარებლო სესხი და ა.შ., შეიძლება დაფაროთ მთლიანად ან ნაწილობრივ. თუ მსესხებელი გადაწყვეტს სრულად დაფაროს ყველა დავალიანება, მაშინ იხდის ძირითადი ვალი, რომელიც დადგენილია მიმდინარე თარიღით.

თუ სესხი ნაწილობრივ არის გადახდილი, კლიენტი გადახდის დროს იხდის თანხას, ყოველთვიური გადასახადის გადამეტებით. ამ შემთხვევაში, დავალიანება ბოლომდე დახურული არ არის, თუმცა შეიძლება შემცირდეს გადახდების ვადა ან ყოველთვიური თანხის ოდენობა. ამ შემთხვევაში, პროცედურა უნდა გაკეთდეს თავად ბანკში, ოპერატორების ან სესხის მენეჯერების მეშვეობით. წინააღმდეგ შემთხვევაში, დეპონირებული თანხები უბრალოდ ანგარიშზე იქნება შემდეგ გადასახამდე.

ეს არ არის მომგებიანი საბანკო ინსტიტუტებისთვის, თუ მათი მომხმარებლები გადაიხდიან სესხს წინასწარ დაგეგმილ ვადაში - ამგვარი დაფარვით ისინი კარგავენ შემოსავალს პროცენტისგან, რაც მათ იხდიან.

როგორც წესი, ცალკეული ბანკებისთვის, ეს პროცედურა ტარდება სხვადასხვა პირობებით. ამასთან, მათი უმრავლესობისთვის დაცულია ადრეული დაფარვის ზოგადი წესები:

კლიენტი უნდა წავიდეს იმ ბანკში, სადაც გაცემულია სესხი და ვადაგადაცილებისთანავე დატოვოს განცხადება საკრედიტო გადაანგარიშებისთვის. ეს მიუთითებს იმაზე, თუ რას აპირებს კლიენტი სესხზე (გადახდა, პირობების გადახედვა) და რა არის გადასახდელი თანხა.

შემდეგი, ბანკი თხოვნას განიხილავს. იმის გასარკევად, მიღებული იქნა თუ არა დადებითი გადაწყვეტილება, შეგიძლიათ დარეკოთ ცხელ ხაზზე ან დაუკავშირდეთ თქვენს მენეჯერს. ჩვეულებრივ, თანხმობა სტანდარტულად ხდება, მაგრამ ზოგჯერ განხილვა შეიძლება გაგრძელდეს დაახლოებით ერთი კვირის განმავლობაში.

შემდეგ ბანკი ადგენს იმ პერიოდს, რომლის განმავლობაშიც უნდა მოხდეს გადახდა. ეს ჩვეულებრივ თარიღდება, რომელიც დამტკიცებულია გადახდის გრაფიკში. არ არის აუცილებელი, რომ იმ დღეს გადაიხადოთ - ნებისმიერ შემთხვევაში, თანხები იქნება მოთხოვნის ანგარიშზე. თუ სესხი სრულად არის გადახდილი, მაშინ მითითებულია კონკრეტული თარიღი, რადგან აღარ არის საჭირო გრაფიკში ცვლილებების შეტანა ან ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა.

რა საბუთებს გასცემს ბანკი გადაანგარიშების შემდეგ

სესხის ნაწილობრივი დაფარვის ანაზღაურება ხორციელდება გადასახადის გადახდის შემდეგ. კლიენტი მოდის ბანკში, ხოლო მენეჯერები უზრუნველყოფენ მას დოკუმენტს განახლებული გადახდის გრაფიკის სახით.

თუ ყველა სესხი გადაიხადეს, მაშინ მსესხებელი ასევე დაუკავშირდა ბანკს, და მას ეძლევა დამადასტურებელი წერილი, რომ სესხის ხელშეკრულება დაფარეს და დაიხურა. როგორც წესი, ცნობა იდება ორგანიზაციის ოფიციალურ ასოზე, საკრედიტო განყოფილების უფროსის / ხელმძღვანელის ხელმოწერით. ასეთი წერილი ზოგჯერ საჭიროა რაიმე ნებართვის ან შეკითხვის მისაღებად. მაგალითად, საკრედიტო ისტორიის მოსაპოვებლად, თუ BCI არ იღებდა ინფორმაციას ინდივიდის დავალიანების დაფარვის შესახებ.

ვალის გადაანგარიშების შესაძლო ვარიანტები

ზემოაღნიშნული სქემა ყველაზე გავრცელებულია და გამოიყენება თითქმის ყველა ბანკში. ამასთან, ზოგიერთ ბანკში შეიძლება გამოყენებულ იქნეს სხვა პირობები:

ზოგიერთ საბანკო დაწესებულებაში გამოითვლება ახალი გადახდის გრაფიკი, როგორც კი დავალიანების ნაწილობრივი გადახდა განხორციელდება, და არა დაგეგმილი თარიღის შემდეგ.

წინასწარ არის გათვალისწინებული ახალი გრაფიკი, წინასწარ გადახდაზე ადრე. მისი ძალაში შესვლა მაინც იწყება ფაქტობრივი დაფარვის შემდეგ.

ზოგიერთ საკრედიტო ინსტიტუტში, თქვენ შეგიძლიათ შეცვალოთ გრაფიკი ონლაინ ბანკების გამოყენებით. კლიენტი იხდის მაქსიმალურ თანხას, ყოველთვიური გადასახადი, ხოლო სისტემა დაუყოვნებლივ წარმოქმნის განახლებულ გრაფიკს. ამასთან, თუ სესხი დაფარავს სრულად, გადახდის შემდეგ თქვენ მაინც გჭირდებათ ბანკში წასვლა, რათა დაადასტუროთ წერილობით დახურვა.

როგორ გამოვთვალოთ დაზღვევა სესხის ადრეული დაფარვისთვის

როგორც წესი, საკრედიტო დაზღვევა დაუყოვნებლივ შედის ხელშეკრულების პირობებში. რა თქმა უნდა, დაზღვევის ჩათვლით არის თუ არა ყველას საქმე, ბანკს არა აქვს უფლებამოსილი იძულებითი დამატება ხელშეკრულებაში. ამასთან, დაზღვევას მაინც ხშირად იყენებენ მსესხებლები. უფრო ხშირად ამ ნივთს ემატება ბანკიდან დამტკიცების მიღების ალბათობის გაზრდა და უფრო მცირე ზომით, მართლაც რომ დაზღვეული იქნეს მთელი საკრედიტო პერიოდის განმავლობაში რისკებისგან.

დაზღვევის ოდენობა შეიძლება იყოს უმნიშვნელო, თუ სესხი მოკლევადიანი (ნახევარი წელი, წელიწადში) არის აღებული, ან ეს შეიძლება გახდეს შთამბეჭდავი, თუ ხელშეკრულების შედგენა ხდება, მაგალითად, 10 წლის ვადით. აქ დაზღვევის პრემია იქნება ათობით ათასი.

ნუთუ დაზღვევის გადაანგარიშება ხორციელდება სესხის დაფარვისას გრაფიკის წინ? ეს არც ისე მარტივია. დაზღვევის ხელშეკრულება შეიძლება შეწყდეს ნებისმიერ დროს, თუმცა დაზღვევის პრემია ფორმაში დაბრუნება არ ხორციელდება, თუ ხელშეკრულებაში სხვა რამ არ არის დადგენილი (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 958-ე მუხლის შესაბამისად). ხარჯების ანაზღაურების შესახებ მუხლი უნდა იყოს ასახული, ასე რომ, ჯერ საფუძვლიანად უნდა შეისწავლოთ დაზღვევის ხელშეკრულების პირობები.

Sberbank: როგორ გადაანგარიშება

შემნახველი ბანკი, როგორც ერთ-ერთი უმსხვილესი ბანკი რუსეთში, მომხმარებელს უზრუნველყოფს სესხების გადაანგარიშებით ადრეული დაფარვისთვის.

ამრიგად, სბერბანკში სესხის ვადაზე დაფარვისას სესხის გადაანგარიშებით, შეგიძლიათ შეცვალოთ ძირითადი დავალიანების ძირითადი ბალანსი, ასევე შეამციროთ პროცენტული პროცენტი სესხზე, ძირითადი ვალის შემცირების გამო.

მანამდე, თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, არის თუ არა ეს პროცედურა გათვალისწინებული სესხის ხელშეკრულებაში, არის თუ არა ჯარიმა ჯარიმების ნაადრევი დაფარვისთვის, თუ საკომისიოებში. მართლაც, არ არის მომგებიანი საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის ინტერესის შემცირება, თუნდაც იმ შემთხვევაში, თუ კლიენტი გადარიცხავს გადახდას, რომელიც აჭარბებს გრაფიკს. ამასთან, გასათვალისწინებელია, რომ ეს საკითხი ახლა რეგულირდება საკანონმდებლო დონეზე და ახლა ბანკებს არ აქვთ უფლება შეზღუდავ გადასახადები.

იმისათვის, რომ სესხი მთლიანად ან ნაწილობრივ დაფაროთ, თქვენ უნდა დაწეროთ განცხადება. მასში მითითებულია გადახდის ოდენობა, გადახდის თარიღი და ანგარიშის ნომერი (ან ხელშეკრულების ნომერი).

განაწილება: დედუქციის მეთოდები სბერბანკში

თუ სესხი სრულად დაფარდება, აუცილებელია ბალანსის გარკვევა სესხის მენეჯერთან და უახლოეს კოპეკთან მიმართებაში. თუ მთავარი ვალი არის გადახდილი ან ზედმეტად გადახდილი რუბლისთვის, სესხი არ დაიხურება. თქვენ უნდა გააკეთოთ ანგარიშიდან გადარიცხვა მიმდინარე დღეს და განაცხადში არსებული თანხის შესაბამისად.

გადახდის გაკეთების შემდეგ, თქვენ შეგიძლიათ ნახოთ სესხის განმეორებითი გამოანგარიშების ოდენობა სპეციალურ კალკულატორში. კერძოდ, სბერბანკის ვებსაიტზე არ არსებობს კალკულატორი, მაგრამ სხვა წყაროების გამოყენება შესაძლებელია. ცხადია, ონლაინ კალკულატორზე მონაცემები გამოითვლება, როგორც სავარაუდო ინფორმაცია.

სბერბანკში სესხის პროდუქტების სპეციფიკა ისაა, რომ ისინი ძირითადად ანუიტეტის გადახდებითაა გათვალისწინებული. ასე რომ, მაშინაც კი, თუ მსესხებელი აკეთებს სესხის ადრეულ დაფარვას, პროცენტი არ გამოანგარიშდება, რადგან მათი ღირებულება მუდმივია მთელი გადახდების პერიოდისთვის. შემცირდება მხოლოდ ბანკთან ”ურთიერთქმედების” პერიოდი.

სრული დაფარვით, ყველაფერი სტანდარტულია: თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, რომ ხელშეკრულება სრულად არის შესრულებული. ამისათვის, ბანკი უზრუნველყოფს სესხის დახურვის სერთიფიკატს და მსესხებლის მიმართ პრეტენზიების არარსებობას.

Sberbank- ში ადრეული დაფარვით შეგიძლიათ მიიღოთ დაზღვევის პრემია. იგი იქმნება იმ პერიოდის საფუძველზე, რომლის განმავლობაშიც მოქმედებს დაზღვევის პროგრამა.

როგორ გადავთვალოთ VTB24– ში

სბერბანკისგან განსხვავებით, ეს ინსტიტუტი გამსესხებელს სთავაზობს ორი გზა, რომ დავალიანების ნაწილობრივ დაფარვა მოხდეს - ან საერთო ვადის შემცირებით, ან გადახდების შემცირებით.

შემდეგი თვისებები შეიძლება განვასხვავოთ VTB24- ში სესხის გამოყოფისთვის ადრეული დაფარვისთვის:

განაცხადში აუცილებლად უნდა იყოს მითითებული სესხის შემდგომი მდგომარეობა (თანხის შემცირება; ვადის შემცირება).

კალკულატორი ხელმისაწვდომია VTB24 ვებსაიტზე, რომლითაც მომხმარებლებს თავად შეუძლიათ სავარაუდო მონაცემების ინტერნეტით გამოთვლა.

განაცხადის წარდგენა უნდა განხორციელდეს დაგეგმილი გადახდიდან მინიმუმ ერთი დღით ადრე.

შეგიძლიათ დაფაროთ ადრე, ნებისმიერ დღეს ან გრაფიკით.

გამოანგარიშება არ ვრცელდება იპოთეკური სესხის საფუძველზე.

რაც შეეხება დაზღვევას, შესაძლებელია ხელშეკრულების ცალმხრივად შეწყვეტა, მაგრამ დაბრუნების გარეშე. აზრი აქვს მისი შეწყვეტა? მიუხედავად ამისა, ორმხრივად ადრე გამოსყიდვის შემთხვევაში, შეგიძლიათ მიიღოთ დაზღვევის პრემია, პროპორციის ხელშეკრულების დასრულებამდე პერიოდის პროპორციულად. მართალია, ორმხრივი შეთანხმების მიღწევა რთული საკითხია.

დასკვნა

ამრიგად, სესხის გადაანგარიშების გაკეთება ვადამდე დაფარვისთვის, ნებისმიერ შემთხვევაში, სასარგებლოა მსესხებლებისთვის. ეს არის ბანკების ინტერესებში, რომ მიიღონ სტაბილური პროცენტი სესხებზე, რათა მათ შეეძლოთ ამ პროცესის გართულება, მაგალითად, ხელშეკრულებაში გარკვეული სანქციების ან საკომისიოების ჩათვლით ადრეული გადახდის შემთხვევაში. ამის მიუხედავად, შესაძლებელია და აუცილებელია შემცირდეს ყოველთვიური გადასახადების ზომა ან გადახდის პერიოდის ოდენობა, რათა შეჩერდეს ბანკების გადახდა ყოველთვიურად მათი შემოსავლის ყოველთვიური ოდენობით.

სესხისთვის განაცხადის შეტანისას, სესხის ხელშეკრულებაში მოცემულია მისი დაფარვის პირობები - გადახდების დრო და ოდენობა. შეგიძლიათ სესხის დაფარვა როგორც განვადებით - პერიოდული გადახდებით, ასევე იმავდროულად მთლიანი თანხის გადახდა (ეს ვარიანტი გაცილებით იშვიათია). თუ მსესხებელს შესაძლებლობა აქვს დაუბრუნოს სესხი ადრე, ვიდრე გადახდის გრაფიკში ან ხელშეკრულებაში მითითებული ვადები, მაშინ მას შეუძლია სესხის დაფარვა გრაფიკის წინ.

არ აქვს მნიშვნელობა მსესხებელი მზად არის დაუყოვნებლივ გადაიხადოს დავალიანების მთელი თანხა, ან თუ მას აქვს ფული მხოლოდ გადააჭარბებს შემდეგ პერიოდულ გადახდას. პირველ შემთხვევაში, ეს იქნება სესხის სრულად დაფარვაზე, ხოლო მეორეში მხოლოდ ნაწილობრივ.

რა სესხი შემიძლია დაფაროთ გრაფიკამდე?

სამოქალაქო სამართალი საშუალებას აძლევს ვადამდე დაფაროთ ნებისმიერი სახის სესხი:

• უპროცენტო;
• სესხი პროცენტით, მაგრამ გაცემულია პირადი საჭიროებისთვის, მოქალაქის მსესხებლის მიერ;
• სამეწარმეო სესხი.

მაგრამ თითოეულ ამ შემთხვევაში იქნება საკუთარი მახასიათებლები სესხის ადრე დაფარვის შესახებ.

ჯარიმები და შეზღუდვები სესხის ადრე დაფარვის შესახებ

კანონი საშუალებას გაძლევთ დაფაროთ სესხი გრაფიკზე ადრე, ყოველგვარი გადასახადის და ჯარიმების გარეშე. მაშინაც კი, თუ ხელშეკრულებაში ასეთი პირობები არის მითითებული, ისინი შეიძლება აღიარებულ იქნას ბათილად.

უპროცენტო სესხის ადრე დაფარვით, არანაირი შეზღუდვა არ არსებობს. თქვენ უბრალოდ შეიტანთ თანხას, რომელიც გაქვთ, ნებისმიერ დროს თქვენთვის მოსახერხებელი.

თუ თქვენ სესხი აიღეთ პირადი, ოჯახის საჭიროებებისთვის, მაშინ გარკვეული შეზღუდვები იქნება. თქვენ უნდა აცნობოთ ბანკს წერილობით 30 დღის განმავლობაში "დამატებითი" თანხის მიღებამდე. სესხის ხელშეკრულებით შეიძლება დადგინდეს კიდევ ერთი, უფრო მოკლე ვადა სესხის ვადა დაფარვის შესახებ.

ბიზნეს მიზნებისათვის სესხის მოპოვების შემთხვევაში, სესხის ვადა დაფარვა შესაძლებელია მხოლოდ ბანკის თანხმობით.

რა ქმედებები უნდა იქნას მიღებული სესხის დაფარვის ვადებამდე?

1. შეამოწმეთ თქვენი სესხის ხელშეკრულება ადრეული დაფარვის პირობებისთვის. თუ ბანკში აცნობეთ მოკლე ვადა სესხის ვადაზე დაფარვის თაობაზე, აქ არ არის მითითებული, მაშინ 30 დღის განმავლობაში უნდა იხელმძღვანელოთ კანონის უზენაესობით.
2. მოამზადეთ წერილობითი შეტყობინება ბანკისთვის სესხის დაფარვის შესახებ. მიუთითეთ შემდეგი მონაცემები ამ დოკუმენტში: სესხის ხელშეკრულების ნომერი, სესხის ამონაწერის სრული სახელი, სესხის სრული ან ნაწილობრივი დაფარვა, გათვალისწინებულია სესხი და ვადა.
3. მიზანშეწონილია, პირადად მიმართოთ ბანკზე სესხის დაფარვის შესახებ შეტყობინებას და იგი ხელმოწერის საწინააღმდეგოდ გადასცეს პასუხისმგებელ თანამშრომელს. თუ ეს არ გამოდგება, მაშინ გაუგზავნეთ შეტყობინება რეგისტრირებული ფოსტით შეტყობინებით ბანკში.
4. დანიშნულ დღეს შეიტანეთ თანხა სესხის დაფარვისთვის.
5. თუ შეასრულებთ სესხის სრულ გადახდას, მაშინ სთხოვეთ ბანკს სერთიფიკატი სესხის სრულ დაფარვასთან დაკავშირებით და სესხის უქონლობის შესახებ.

მსესხებლისთვის სარგებელი სესხის ადრე დაფარვით

სესხის ადრე დაფარვით, მსესხებლისთვის შესაძლებელია შემდეგი დადებითი ასპექტების გამიჯვნა:

• საპროცენტო ხარჯების შემცირება - ბანკს შეიძლება მოითხოვდეს მხოლოდ პროცენტი, რომელიც დარიცხულია სესხის დაფარვის თარიღამდე;
• სესხის დაფარვის პერიოდის შემცირება ან პერიოდული გადახდების ოდენობის შემცირება (სესხის ნაწილობრივი დაფარვით);
• კარგი საკრედიტო ისტორიის შექმნა და ახალი სესხის მიღების შესაძლებლობა.

2019 წელს, თითქმის ყველა ბანკი თავის მომხმარებელს საშუალებას აძლევს, გადასახადის დაფარვისა და ჯარიმების გარეშე, წინასწარ დაფარონ სესხი.

ამასთან, ამ პროცედურის დაწყებამდე მსესხებელს სჭირდება არა მხოლოდ შესაბამისი თანხის დაგროვება, არამედ არაერთი სხვა საკითხის გადასაჭრელად - კერძოდ, შეამცირებს გადახდის ვადის ან ზომას?

ადრეული დაბრუნების წესები

მე –2 მუხლში. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 810-ში ნათქვამია - მსესხებელს უფლება აქვს შეასრულოს ნაადრევი დაფარვა მთლიანად ან ნაწილობრივ უპროცენტო სესხით, "სტანდარტულად". ამ შესაძლებლობის შეზღუდვა შეიძლება გათვალისწინებულ იქნას ბანკსა და კლიენტს შორის ხელშეკრულებაში.

აქვე ნათქვამია, რომ მოქალაქეს აქვს შესაბამისი უფლება ნაწილობრივ ან სრულად გადახდაზე ადრე, ხოლო პირადი, ოჯახური ან საშინაო მოხმარებისთვის გაცემული საპროცენტო სესხის მიღების შემთხვევაში, იმ შემთხვევაში, თუ კრედიტორს ეცნობება ამგვარი დაფარვის მინიმუმ 1 თვით ადრე.

მე –4 მუხლში. 11 მომხმარებელთა 2013 წლის 21 დეკემბრის dated353 „მომხმარებელთა შესახებ“ (შემდგომში - ფედერალური კანონი 35353) მოცემულია თითქმის იგივე მარეგულირებელი დებულება - კრედიტორს უნდა ეცნობოს 30 კალენდარული დღის ვადამდე დაფარვის ფაქტობრივი შესრულების თარიღამდე, მაგრამ გარკვეული განმარტებები მოცემულია.

კერძოდ:

• federal353 ფედერალურ კანონში ნათქვამია, რომ მითითებული 30-დღიანი ვადა ვრცელდება მხოლოდ სრულ ანაზღაურებასთან დაკავშირებით (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი ამბობს, რომ როგორც ნაწილობრივ, ისე სრულთან მიმართებაში);
• თუ არასასურველი მიზნებისათვის გაცემული სესხის მიღებიდან 14 დღე არ გასულა, მსესხებელს უფლება აქვს სესხის სრულად დაფარვა განახორციელოს ბანკში წინასწარი შეტყობინების გარეშე (პროცენტის გადახდა ექვემდებარება სხვა ადამიანების ფულის გამოყენების რეალურ დღეებში);
• თუ კონკრეტული მიზნისთვის სესხის დაფარვის თარიღიდან 30 დღე ჯერ კიდევ არ გასულა, მსესხებელს უფლება აქვს სრულად დაფაროს სესხის გარეშე ინფორმაცია (პროცენტის გადახდა ექვემდებარება გამოყენების ფაქტობრივი დღეებისთვის);
• მხარეთა შეთანხმებამ შეიძლება მოითხოვოს ნაწილობრივი დაფარვის შესაძლებლობა მხოლოდ მომდევნო ანუიტეტის ან დიფერენციალური გადასახადის თარიღის შესაბამისად (გადახდის გრაფიკის შესაბამისად, რომელსაც გამსესხებელს გასცემს სესხის ხელშეკრულების დადებისთანავე, და ასევე ხელმისაწვდომია პერსონალური ანგარიში ბანკის ვებსაიტზე).

როგორ გავითვალისწინოთ სესხის ნაწილობრივი ადრე დაფარვა?

ნაწილობრივი ადრე დაფარვა ესმის, როგორც მსესხებელმა დეპონირებულს მის საკრედიტო ანგარიშზე, საიდანაც თანხები ჩამოწერილია ბანკში დავალიანების დაფარვისთვის, თანხა უფრო მეტია, ვიდრე ყოველთვიური ანუიტეტური (დიფერენცირებული) გადასახადი.

მაგალითად მოქალაქემ მიიღო სამომხმარებლო სესხი 500 ათასი რუბლის ოდენობით, დაფარვის ვადით 24 თვის განმავლობაში, წლიური საპროცენტო განაკვეთით 24%. ყოველთვიური გადასახადია 24,244 რუბლი. შესაბამისად, ნაწილობრივი გაუქმების პირობებში ჩაითვლება შესავალი ნებისმიერი გადახდის პერიოდში (თვეში) იმ ოდენობის, რომელიც აღემატება ამ 24244-ს.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მსესხებელი იღებს ყოველთვიურ ანაზღაურებას, გარდა ამისა, ის თანხა, რომელსაც სურს გაგზავნოს ადრეული დაფარვისთვის.

მოქალაქემ, რომელსაც სურს განახორციელოს ეს პროცედურა, უნდა გააკეთოს შემდეგი:

• განათავსეთ შესაბამისი თანხა თქვენს საკრედიტო ანგარიშზე;
• მიმართეთ სესხის ვადაზე დაფარვის (ჩამოტვირთვა) შესახებ;
• ველით, რომ დავალიანების გადახდა მოხდება ყოველთვიური გადავადების დღეს.

ყველა ნიუანსი2019:

1. როგორც წესი, უმეტეს ბანკებში არ არის შეზღუდული ნაადრევი დაფარვის მინიმალური ოდენობა - ანუ შეგიძლიათ 1 რუბლიც კი გააკეთოთ ყოველთვიური გადასახადიდან მეტით;
2. რამდენიმე ხნის წინ ნაწილობრივ დაფარვისთვის, ჯარიმებისა და საკომისიოების პრაქტიკა განხორციელდა, ახლა ისინი არ არსებობს საკრედიტო ორგანიზაციების 99% -ში;
3. კანონით არ არის გათვალისწინებული განაცხადის ერთიანი ფორმა - მსესხებელს სჭირდება შესაბამისი ფორმის ჩამოტვირთვა, ბანკის ვებსაიტზე, ან ბეჭდვა პირდაპირ ოპერაციულ ოფისში;
4. განაცხადში უნდა იყოს მითითებული ადრეული დაფარვის თარიღი (როგორც წესი, ეს არის ყოველთვიური გადასახადის თარიღი), თანხა და ანგარიში, საიდანაც თანხები გადაირიცხება, ისევე როგორც სხვა მონაცემები - მსესხებლის სახელი, სესხის ხელშეკრულების ნომერი, განაცხადის თარიღი, ხელმოწერა და ა.შ.;
5. განცხადებაში ასევე მითითებულია გადახდის გრაფიკის გადაანგარიშების მეთოდი - სესხის ვადის შემცირება ან ყოველთვიური გადასახადის ზომა (უფრო მეტი მოგვიანებით).

სრული ნაადრევი დაფარვა - პროცედურა და ნიუანსი

სრული დაფარვა გაგებულია, როგორც სესხის გამოყენების პერიოდისათვის კრედიტორისათვის გადახდა მხოლოდ სესხის მთელი პერიოდის (სესხის ბალანსი) გადახდაზე.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მოქალაქე უბრალოდ იხდის ბანკს ყველაფერს, რაც მას ევალება და იხურება სესხი.

ძირითადი წესი არის გამსესხებლის გაფრთხილება 30 დღით ადრე, როდესაც დაგეგმილია ნაადრევი დაბრუნების გაკეთება.

შეიძლება შეიქმნას განსხვავებული პერიოდი მხარეთა შეთანხმებით. უფრო მეტიც, თუ ნაწილობრივი გაუქმება შესაძლებელია მხოლოდ მომდევნო ყოველთვიური გადასახადის თარიღით, მაშინ კანონმდებლობა ასეთ მოთხოვნებს სრულად არ ადგენს.

ეს ნიშნავს, რომ საკრედიტო ანგარიშიდან სრული დაფარვისთვის აუცილებელი სახსრების დებეტი შეიძლება მოხდეს მსესხებლის მიერ შესაბამის განაცხადში მითითებულ ნებისმიერ დღეს.

პროცედურა შემდეგია:

• მსესხებელი აცნობებს კრედიტორს 30 დღის ვადაში (თუ მხარეთა შეთანხმებით სხვა რამ არ არის განსაზღვრული) ხელშეკრულებით განსაზღვრული ერთი შეტყობინების მეთოდით;
• თ .7 მუხლის საფუძველზე. 11 ფედერალური კანონი 35353, კრედიტორი, მითითებული შეტყობინების მიღებიდან 5 დღის ვადაში, აგზავნის მსესხებელს (მისი პირადი ანგარიშის მეშვეობით ბანკის ვებსაიტზე ან ფოსტით) გადახდის გრაფიკი, რომელშიც მითითებულია ძირითადი დავალიანების და პროცენტის გადასახდელი თანხა იმ დღეს, როდესაც კრედიტორს ეცნობება ადრეული დაფარვის შესახებ;
• კლიენტი თავის საკრედიტო ანგარიშს წარუდგენს კრედიტორის მიერ შეტყობინებაში მითითებულ თანხას;
• განაცხადში მითითებულ დღეს, სახსრების დებეტირება ხდება;
• საჭიროების შემთხვევაში, სერთიფიკატის მიღება შესაძლებელია ბანკიდან, რომელშიც ნათქვამია, რომ სესხი სრულად დაფარავს.

სესხის პროცენტის ვადამდე დაფარვა

სასამართლო პრაქტიკაში საკმარისი მაგალითებია, როდესაც მსესხებლები მიდიან სასამართლოში და მოიგებენ საქმეს (იხილეთ, მაგალითად, იაროსლავის საოლქო სასამართლოს სააპელაციო განჩინება 2016 წლის 27 მაისის საქმეზე in33-3732 / 2016 ან როსტოვის რაიონულ სასამართლოში, 2016 წლის 25 იანვრის საქმესთან დაკავშირებით). 33-715 / 2016).

მოქალაქეების მოთხოვნების არსია მათი მოსაზრება ბანკისადმი პროცენტის გადახდაზე ადრეულ დაფარვასთან დაკავშირებით.

ამ თემაზე სასამართლოში მიმართვა უმეტესწილად ფსიქოლოგიურ კომპონენტს ეყრდნობა. როგორც მოგეხსენებათ, ანუიტეტური დაფარვის სქემით, პირველი გადასახდელების პირველი ნაწილი პროცენტია, ხოლო მცირე თანხა გამოიყენება ძირითადი დავალიანების დაფარვისთვის. როგორც ჩანს, მსესხებლებს, რომ ისინი იხდიან პროცენტს, როგორც მომავალი პერიოდებისთვის - ეს განსაკუთრებით ეხება სესხებს გრძელი ვადიანობით.

სინამდვილეში, ასეთი მოსაზრება მცდარია, ხოლო სასამართლოები არასწორად მიიღებენ გადაწყვეტილებას. ჩვენი რედაქტორები ამას ერთი მარტივი მაგალითით დაამტკიცებენ.

სესხის მსურველმა სესხი აიღო 1,500,000 რუბლის ოდენობით 1 წლის განმავლობაში, 18% პროცენტით, წელიწადში. სრული ადრეული დაბრუნება მოხდა 8 თვის შემდეგ.

ქვემოთ მოყვანილი სურათი გვიჩვენებს ყოველთვიური გადასახადის ანაზღაურების გრაფიკს გრაფიკის მიხედვით:

მაგრამ დაფარვის გრაფიკი, თითქოს სესხი აღებული იყო 8 თვის განმავლობაში, არა 12:

ჩვენ ვხედავთ, რომ 1 წლის განმავლობაში სესხის აღებისას, მთლიანი პროცენტია 130,210 რუბლი, ხოლო 8 თვის განმავლობაში - 103,008 რუბლი. სხვაობა - 27202 რუბლი - ეს არის ”ბანკის უსამართლო გამდიდრება” - ბევრი მოქალაქის აზრით.

ამასთან, ეს მოსაზრება არასწორი გაანგარიშების შედეგია და სწორედ ამიტომ:

1. პრინციპში არასწორია შეადაროთ 12 – თვიანი და 8 – თვიანი სესხის პროცენტი 12 – თვიანი სესხის დროულად დაფარვის პროცენტულ პროცენტულ სესხზე და 8 თვის შემდეგ დაფარულ 12 – თვიან სესხს;
2. პროცენტი ბანკის მიერ არ არის დარიცხული მომავალი პერიოდებისთვის, მაგრამ მხოლოდ დავალიანების დანარჩენ ნაწილზე - ცხრილიდან ჩანს, რომ იმავე თვეებში 12 თვიანი სესხით, ძირითადი დავალიანება უფრო მეტია, ვიდრე იმავე თვეებში 8 თვის სესხით, რაც ნიშნავს პირველ სესხს და ინტერესი ბოლომდე უფრო დიდი იქნება;
3. მსესხებელი, 12-თვიანი სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში, ნამდვილად გადაიხდის მეტ პროცენტს, ვიდრე ის სესხი აიღო სულ რაღაც 8 თვის განმავლობაში, მაგრამ დაჭერა არ არის, რადგან ადრე ვადამდე დაფარვის დროს მან გადაიხადა პროცენტი, რომელიც გამოითვლება პრინციპზე, გამოითვლება 12-ზე ყოველთვიური გრაფიკი (და ის, როგორც ვიცით, უფრო გრძელია კონკრეტულ თვეში, ვიდრე ერთ თვეში 8 თვის განმავლობაში).

როგორ გამოვთვალოთ წინასწარ გადახდა

თუ მსესხებელი ეჭვობს, რომ ბანკმა სწორად გამოითვალა ვადა ან ყოველთვიური გადასახადი, გირჩევთ გამოიყენოთ ჩვენი Excel კალკულატორი.

სხვათა შორის, სესხის ვადამდე დაფარვის ჩვენი გამომთვლელი ასევე შესაფერისია ბანკის შემოწმებისთვის პროცენტის გაანგარიშებისთვის არა ფაქტობრივი გამოყენების ვადის ან მომავალი პერიოდებისთვის (იხ. ზემოთ). თუ გამსესხებლის მიერ გაცემული გადაანგარიშების გრაფიკი არ ემთხვევა ამ ფაილის ჩამონათვალს, რეკომენდებულია ბანკთან დაკავშირება მისი თანამშრომლების მიერ გაანგარიშებასთან დაკავშირებით.

როგორ გამოვიყენოთ კალკულატორი:

• ველებში "სესხის თანხა", "კურსი, წლიური%", "სესხის ვადა, თვეები" და "სესხის განაწილების თარიღი" ველებში შეიტანება შესაბამისი საწყისი მონაცემები (იხ. მაგალითი სურათზე);
• გამომთვლელი კალკულატორი ავტომატურად გამოანგარიშებს ანუიტეტისა და დიფერენცირებული გადასახადების გრაფიკს (ყოველთვიურად მიუთითებს დავალიანების ბალანსზე და გადახდის შემადგენლობაზე - რამდენს აპირებს პროცენტის დაფარვა და რამდენი - ძირითადი ვალის გადასახდელად);
• შემდეგ სვეტში "გადასახადის შემცირება" ან "შემცირების ვადა" სტრიქონში, რომელიც შეესაბამება ადრეული დაფარვის თვის თვის, თქვენ უნდა მიუთითოთ ნაწილობრივი დაბრუნების თანხა და დააჭირეთ ღილაკს "Enter";
• კალკულატორი ავტომატურად გამოანგარიშდება გადასახადებით.

მაგალითად, გვსურს სესხის აღება 1 მილიონი რუბლის ოდენობით, წელიწადში 12.5% \u200b\u200bპროცენტით, 36 თვის განმავლობაში. სესხის დაფარვის თარიღი 2018 წლის 1 სექტემბერია. შეიყვანეთ საწყისი პარამეტრები კალკულატორში. ჩვენ ვხედავთ, რომ ანუიტეტის გადახდა შეადგენდა 33454 რუბლს.

დავუშვათ, რომ ვიღებთ დამატებით თანხას 50,000 რუბლს სესხის გაცემიდან 6 თვის განმავლობაში და გვსურს ყოველთვიური გადასახადი შემცირდეს. ჩვენ მიუთითეთ ეს თანხა შესაბამის მწკრივში და სვეტში (იხ. სურათი). ჩვენ ვხედავთ, რომ გადახდა შემცირდება თითქმის 2000 რუბლით - 33454-დან 31487 რუბლამდე.

ადრეული დაფარვის სესხის დაზღვევის დაფარვა

აბაში. 1 სთ 3 სტადიის. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 958-ით დადგენილია აღმზრდელობითი ნორმა, რომლის თანახმად, მზღვეველი ვალდებულია დაუბრუნოს დაზღვევის პრემია ნაწილს პროპორციულად, "გამოუყენებელი" დაზღვევის დღეების პროპორციულად, მაგრამ მხოლოდ ამ მუხლის პირველი ნაწილით განსაზღვრულ შემთხვევებში. 958 საქართველოს რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი - მაგალითად, დაზღვეული ქონების გარდაცვალების შემთხვევაში.

თუმცა, აბზაცში. 2 სთ 3 სტადიის. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 958-მა წარმოადგინა დისპოზიციური ნორმა. მისი არსი ასეთია: პოლის მფლობელის უარი სადაზღვევო კონტრაქტზე უარი თქვას ვადაზე ადრე, არ ნიშნავს მზღვეველის ვალდებულებას დაუბრუნოს ადრე გადახდილი დაზღვევის პრემია, მათ შორის ადრეული დაფარვით.

მაგრამ მხარეთა შეთანხმებამ შეიძლება მოითხოვოს ანაზღაურება. შესაბამისად:

1. თუ ხელშეკრულება ითვალისწინებს შესაბამის დებულებას, დაზღვევის პრემია ანაზღაურდება ამ ხელშეკრულებით დადგენილი წესით და პირობებით;
2. თუ ეს ასე არ არის, მსესხებელს არ აქვს უფლება ანაზღაურება დაბრუნდეს.

ნაწილობრივი დაფარვის ტიპის შერჩევა

ბანკების უმეტესობა მსესხებელს არჩევანის შესაძლებლობას აძლევს - შეამციროს ვადა ან ყოველთვიური გადასახადი.

სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა, რაც უკეთესია შეამციროს ვადა ან თანხა?   პირველ შემთხვევაში, შემცირდება მთლიანი გადასახადი (ანუ მთლიანი სესხის პერიოდისთვის გადახდილი პროცენტის მთლიანი ოდენობა) - შედარებით მეორე შემთხვევაში. ჩვენი კალკულატორის საშუალებით ადვილია თვალყურის დევნება - იგივე თანხის შეცვლა პირველ რიგში "შემცირების გადახდის" სვეტში, შემდეგ კი "გადახდის პერიოდის შემცირება", ჩვენ დავინახავთ, რომ პირველ შემთხვევაში გადახდა უფრო მეტია, ვიდრე მეორეში.

ამასთან, ეკონომიკური სარგებელი პრაქტიკულად გაათანაბრდება, თუ მსესხებელი ხშირად გეგმავს ადრეული დაფარვების გაკეთებას. შემდეგ იგი არავითარ სხვაობას არ იწვევს ვადას ან გადახდის შემცირებას.

ჩვენი რედაქციის თანახმად, საუკეთესო ვარიანტია შემცირებული გადახდაზე დაზოგული თანხის გადატვირთვა ყოველთვიურად ადრეული გადახდისთვის, რითაც სისტემატურად შეამცირებს სესხის მთლიან ტვირთს.

ამრიგად, კანონმდებლობა მსესხებლებს საშუალებას აძლევს განახორციელონ ბანკის წინაშე სესხის ნაწილობრივი და სრული დაფარვა, გადასახადებისა და ჯარიმების დარიცხვის გარეშე. დაფარვის კონკრეტული პირობები პირდაპირ უნდა იყოს მითითებული ხელშეკრულებაში ან გამსესხებლის ოფისში.

(10   რეიტინგები, საშუალო: 5,00   5-დან)