Багато наших громадян оформляють різноманітні банківські кредити. При цьому вони не знають про те, як вигідно і безболісно можна або заощадити на переплаті. Яку схему погашення потрібно обирати? Чи можна повернути гроші за страховку?
Розглянемо всі питання докладніше.
Як економно виплатити кредит, найвигідніші схеми
На сьогоднішній день найбільш вигідними схемами погашення кредитів прийнято вважати:
- диференційовану схему;
- ануїтетний варіант.
Якщо говорити про перший варіант, то він має на увазі під собою невелике зниження щомісячних платежів. Простими словами, спочатку необхідно сплатити внески у великих сумах, але наступні місяці розмір знижується.
Ця схема є вигідною при оформленні іпотечного кредитування або на покупку автомобіля.
Здійснити розрахунок приблизної суми можна за допомогою формули:
відсоткова ставка + фіксована частина = платіж.
У цій формулі фіксованою частиною є погашення основного кредитного тіла. Самі ж відсотки визначаються так:
(Залишок*ставку)/100.
Розглянемо приклад: клієнт отримав позику у сумі 1 мільйон рублів. . період кредитування становить 20 років, а відсоткова ставка 12%.
Таким чином, загальну суму слід розділити на 240 місяців (20 років), і виходить щомісячна фіксована сума у розмірі 4166 рублів. Але, слід враховувати, що відсоткова ставка варіюватиметься. Наприклад, вперше 10 років при оплаті 50% основної суми позики розмір розраховується:
((0,5 мільйонів x 12%)/1 рік)/100% = 5 тисяч рублів. Таким чином, загальна сума щомісячного платежу дорівнює 9 тисяч 166 рублям.
Ця схема чудово підходить для таких громадян, які:
- одержують нестабільну заробітну плату;
- мають бажання суттєво знизити суму переплати;
- оформляє кредити на період.
Якщо говорити про ануїтетний варіант, то він використовується тими громадянами, які оформлюють позики.
За такої схеми проводиться розрахунок загальної вартостікредиту крім одноразового комісійного збору. Весь розмір поділяється на період кредитування. Щомісячно позичальник повинен буде вносити фіксований платіж.
Цей варіант вигідний тим, що при ньому немає жодних проблем із розміром щомісячного внесення платежу. Позичальник знає, коли і скільки йому потрібно платити.
Ця схема відмінно підходить для тих категорій позичальників, які:
- мають стабільну заробітну плату;
- не можуть фінансової спроможності вносити суму більше за належну;
- оформляє кредити на період.
Як вигідно погасити кредит достроково
Можливість вигідного погашення позик достроково багато в чому залежить від таких чинників, як:
- наявності чи відсутності штрафів за дострокове погашення позики. Простими словами чи допускається така можливість банком;
- чи прописано в угоді схему щомісячних платежів.
Аналіз кредитної угоди
Перш ніж позичальник при появі коштів вирушити до банку для дострокового погашення свого кредиту, необхідно звертати увагу на деякі нюанси:
- при короткострокових періодах кредитування можливість дострокового погашення позики, як правило, відсутня;
- договором може бути передбачено обмеження на дострокову оплату кредиту у перші 6 місяців його використання;
- договір може включати обмеження на мінімальний розмір платежу при достроковому закриття кредиту.
Якщо в договорі жодних обмежень не передбачено, можна розглядати питання про дострокове припинення кредитних зобов'язань (достроково погашати кредит).
Яким є порядок дострокової оплати кредиту?
Кожен із позичальників має повне право в період дії кредитної угоди погасити його в повному або частковому обсязі. Але, необхідно пам'ятати про те, що, незважаючи на відсутність у договорі обмежень, позичальник повинен звернутися до співробітника банку і повідомити його. Повідомити про бажання необхідно не пізніше 30 календарних днів до того дня, коли буде внесено платіж на дострокове погашення позики.
Більше того, при зверненні до співробітника банку останній попросить скласти заяву на отримання права дострокового погашення кредиту. Цей документ складається у присутності співробітника банку за встановленим ними зразком.
Як правильно закрити кредит у банку
Погасити кредит у банку, наприклад, в Ощадбанку, зовсім не означає, що позика повністю закрита і у банкірів немає претензій до позичальника.
Розглянемо порядок закриття кредиту з прикладу Ощадбанку. Ця схема підходить і для решти банківських установ.
Отже, алгоритм полягає в наступному:
- 1 крок. Спочатку потрібно вимагати у співробітників банку довідку, яка підтверджує закриття кредиту та відсутність претензій. Варто зазначити, що деякі банки відмовляють її надавати, і тому необхідно аргументувати своє прохання статтею 15.26, яка включає штрафні санкції для співробітників банку, які відмовляються видавати цей документ. Штраф накладається у розмірі 50 тисяч рублів.
- 2 крок. Повне закриття банківських рахунків. Під цим мається на увазі, що при оформленні кредиту могли бути відкриті рахунки, що супроводжують. Якщо менеджер заявить про наявність, необхідно попросити, щоб він їх закрив. Можливо, навіть потрібно написати заяву – вона складається у присутності менеджера банку.
- Завершальний крок. Заставне майно. Після того, як кредит повністю погашено, необхідно зняти обмеження на . Це має робитися банкірами в автоматичному режимі, але поінформований, отже, спокійний. Якщо обтяження не знято, необхідно вимагати зняти це обмеження.
Виконавши такі нескладні дії, можна з упевненістю говорити про те, що кредит повністю закритий і тепер не варто переживати.
Як швидше виплатити кредит, якщо немає грошей
Якщо у позичальника, але є бажання якнайшвидше погасити позику, існує кілька варіантів:
- Звернутися до родичів чи знайомим.У такому варіанті мається на увазі позичення певної суми у своїх родичів або знайомі коштів, які допоможуть швидко погасити позику. Погодьтеся, "своїм" легше віддавати борг, ніж мати справу з колекторами.
- Влаштуватися на додаткову роботу.Тут як кажуть, все залежить від регіону проживання або від бажання позичальника. Можна знайти вечірню підробіток, яка дозволить швидко погасити кредит або спробувати своє щастя на сайтах фрілансу.
- Нагромадження або податкове відрахування.Цей варіант має на увазі під собою використання свого депозиту (якщо він, звичайно, є). Якщо відсутні особисті вклади, можна звернутися до податкової інспекції за місцем свого проживання та оформити заяву на отримання податкового відрахування. Як правило, це буде сума приблизно в 13% від суми за відсотками (самого кредиту). Після отримання відрахування можна направити ці кошти на оплату позики.
Кредит погашено, чи можна повернути страховку
У тому випадку, якщо кредит повністю погашено, при спробі повернення страхових коштів може наступити один із кількох варіантів:
- 1 варіант.Страхова компанія може частково відшкодувати кошти, якщо з підписання договору вже минуло понад 6 місяців. Як правило, страхова компанія відмовляється виплачувати кошти, аргументуючи це величезними витратами на адміністративне забезпечення. Якщо розмір повернення понад 100 тисяч, можна вимагати роздруківку про витрати страховиків.
- 2 варіант.Повністю повернути страхові кошти можна тільки в тих ситуаціях, коли позика погашається протягом перших 2 місяців з моменту оформлення страхового полісу.
У будь-якому з варіантів необхідно звертатися до страхової компанії з таким переліком документів:
- паспорт;
- копія кредитної угоди;
- довідку з банку про повне закриття кредиту.
У яких випадках страхова компанія виплачує кредит
Страховики можуть виплатити кредит замість позичальника лише в тих ситуаціях, які прописані виключно у договорі страхового полісу.
Виділяють кілька видів страхування, а саме:
- страховка на життя та здоровіше за позичальника;
- страхування щодо безпеки майна (заставного).
Якщо говорити про перший вид страхування, то мається на увазі, наприклад:
- смерть позичальника;
- встановлення факту настання непрацездатності (серйозне захворювання, можливе настання інвалідності тощо).
У другому варіанті мається на увазі наявність будь-яких пошкоджень у заставного майна, які не завдав спеціально сам позичальник:
- стихійні лиха;
- пожежу;
- повінь і таке інше.
Варто звертати увагу, що всі умови, за якими страхова компанія погашає кредити самостійно, прописані у кожному конкретному договорі. Тому можна говорити про те, що умови скрізь різні і потрібно досконально вивчати договори, перш ніж їх підписувати.
Як правильно та вигідно гасити ануїтетний кредит
За ануїтетної схеми найкращим рішеннямстане спроба мінімізації щомісячного розміру платежуі при цьому не видозмінюючи період кредитування.
Простими словами, щомісяця позичальник виплачуватиме зменшений платіж, а різницю від колишнього розміру відкладатиме.
Наприклад:Кредит розрахований на 20 років. Перші 10 років позичальник виплачуватиме не по 10 000 рублів, а по 7 000. Але через 10 років, позику необхідно буде виплачувати по 13 000 рублів.
Однак є нюанс, за 10 років можна, при щомісячних відкладеннях назбирати суму, якої достатньо для дострокового погашення позики і, тим самим, економії коштів.
Стягнення поручителем виплаченого кредиту з інших поручителів
Один із поручителів має право стягнути в судовому порядкуз другого поручителя певну суму за кредитом, лише у тому разі, якщо не встановлено субсидіарну відповідальність.
Стаття 325 ЦК України чітко регулює це питання: виконання субсидіарної відповідальності в повному обсязі звільняє інших поручителів від виконання вимог кредиторів.
Більше того, згідно зі статтею 365 ЦК РФ поручителів, який виплатив за свій рахунок борг основного позичальника, повністю наділяється повноваженнями кредитора по відношенню до другого поручителя.
Це означає, що він у судовому порядку має повне право стягнути не лише частину коштів, а й вимагати штрафну пеню за невиконання своїх зобов'язань як поручитель.
Хто має виплачувати кредит після смерті позичальника
У тому випадку його борг переходить на безпосередніх спадкоємців. Але спадкоємці мають повне право уникнути таких неприємностей. Це можливо лише в тому випадку, якщо вони не будуть претендувати на спадщину.
Якщо говорити простими словами, то кредит виплачує той, хто вступив у спадок померлого позичальника. Якщо таких немає, суму боргу, що залишилася, виплачує страхова компанія.
Якщо позичальник не сплачує кредит, чи мають платити родичі
Родичі недобросовісного позичальника повинні будуть оплачувати його кредит тільки в тому випадку, якщо хтось із них є поручителем, інакше вони не мають жодного відношення до боргів позичальника.
При несумлінності позичальника кошти виплачуватимуть поручителі.
Відповідальність за несплату кредиту: що буде, якщо не платити взагалі
Якщо ж позичальник відмовляється виплачувати кредит, або не може це зробити з фінансових проблем, банк може нарахувати штрафні санкції або накласти неустойку.
Докладніше про відсотки можна дізнатися зі свого договору, в якому все зазначено (кожна позика прописує свої умови покарання).
Найгіршим варіантом є звернення банку до суду та . Метою вилучення вважається реалізація їх на торгах та відшкодування за цей рахунок суми позики.
Консультація на відео
Про правила дострокового погашення – у програмі «Ранок з Губернією»
Взяти кредит – досить легко, а ось віддавати його – дуже втомлює. Борговий тягар турбує і не дає заснути ночами, хочеться скоріше розрахуватися і зітхнути з полегшенням. Європейські банки дають кредити під низькі відсоткові ставки, тому ні в кого не виникає бажання погашати позику достроково, а ось наші співвітчизники прагнуть звільнитися від кредитної кабали через надто великі переплати. Але чи завжди це вигідно?
При оформленні кредиту необхідно не лише обговорити графік виплат, а й умови дострокового погашення, адже не виключено, що ваше фінансове становище зміниться на краще, ви зможете розрахуватися з усіма боргами раніше за встановлений термін. Повне погашення кредиту можливе лише за зарахування з цього приводу всієї суми заборгованості разом із відсотками користування кредитом. А якщо у позичальника немає необхідної суми цілком, а просто є можливість вносити більшу, ніж обумовлено в договорі, суму або проводити виплати з випередженням графіка, йдеться про дострокове погашення кредиту. Здавалося б, дострокове погашення кредиту вигідне не лише позичальнику, який розрахувався з боргами та зітхнув із полегшенням, а й банку, який зможе вкласти ці кошти в інші операції. Але не так все просто: при достроковому погашенні кредитів, особливо це властиво іпотеці, банк зазнає певних фінансових втрат. Наприклад, ставки за кредитами за цей термін знизилися, і банк замість того, щоб отримувати великі відсотки з кредитів, отримує достроково всю суму боргу, а запропонувати новий кредит своїм клієнтам може на менш вигідних для себе умовах. Цим пояснюється факт внесення до багатьох кредитних договорів заборони на дострокове погашення кредиту або вимоги виплати певної компенсації банку. Деякі банки ("DeltaCredit", "УралСиб") дозволяють достроково погашати кредит після закінчення деякого часу після його отримання, популярне також внесення до договору умови про дострокове погашення без комісії певної мінімальної суми, як практикує, наприклад, "Зовнішторгбанк".
При оформленні кредиту слід уважно вивчити пункти договору, навіть ті, що надруковані дрібним шрифтом, щоб передбачити всі умови погашення позички Можливість достроково погасити кредит дуже вигідна: можна зменшити суми регулярних внесків, або термін виплати кредиту. Також є можливість перекредитуватися в іншому банку на приємніших умовах, всі ці обставини слід пам'ятати, вирушаючи до банку укладати кредитний договір.
За наявності фінансової спроможності, позичальник прагне погасити заборгованість перед банком раніше терміну. І тому деякі кредитори вносять суми, перевищують їх плановий платіж. Тим самим вони зменшують суму основного боргу або термін виконання кредитного зобов'язання.
Як відбувається перерахунок кредиту при достроковому погашенні? Якщо позичальник погашає кредит раніше терміну, банк робить якесь "оновлення", зменшуючи термін або розмір платежу. Це дозволяє заощадити на загальній сумі переплачених відсотків, адже якщо кредитор погасить заборгованість перед плановою оплатою, за ним не нарахуються позички.
Погашення заборгованості: повністю або частинами
Отже, заборгованість із позики, чи то на іпотеку, споживчий кредит тощо, можна погасити або в повній мірі, або частково. Якщо позичальником вирішено повністю погасити всю заборгованість, то провадиться оплата основного боргу, встановленого на поточну дату.
Якщо кредит оплачується частково, клієнт на момент внесення платежу сплачує суму, що перевищує щомісячний платіж. Заборгованість у разі не закривається повністю, проте може бути скорочено період виплат чи розмір щомісячної суми. При цьому процедуру обов'язково потрібно зробити в самому банку через операторів або кредитних менеджерів. Інакше внесені кошти просто лежатимуть на рахунку до наступної оплати.
Для банківських установ невигідно, якщо їх клієнти достроково оплачують кредит - за таких погашень вони втрачають свої доходи від відсотків від кожної виплаченої ними позики.
Як правило, у окремо взятих банків дана процедура здійснюється на різних умовах. Однак для більшості з них дотримуються загальні правиладля дострокового погашення:
Клієнт повинен підійти до банку, в якому було оформлено кредит, та залишити заяву на перерахунок кредиту при достроковому погашенні. У ньому вказується, що клієнт має намір зробити за кредитом (сплатити, переглянути умови) та яка сума до оплати.
Далі банк розглядає запит. Щоб дізнатися, чи було прийнято позитивне рішення, можна зателефонувати за гарячої лініїабо зв'язатися зі своїм менеджером. Зазвичай згода йде за умовчанням, але іноді розгляд може тривати близько тижня.
Потім банком призначається термін, протягом якого треба зробити платіж. Зазвичай це дата, затверджена у графіку платежів. Необов'язково вносити оплату саме у цей день - кошти у будь-якому випадку лежатимуть на рахунку до запитання. Якщо ж кредит оплачується повністю, то конкретна дата не вказується, оскільки не потрібно вносити зміни у графік чи розмір щомісячних виплат.
Які документи видає банк після перерахунку
Перерахунок за часткового дострокового погашення кредиту надається наступного дня після внесення платежу. Клієнт підходить до банку, і менеджери надають йому документ у вигляді оновленого графіка платежів.
Якщо оплата всієї заборгованості, то позичальник також звертається до банку, і йому надають лист-довідку, що кредитний договір погашено та закрито. Як правило, повідомлення видається на офіційному бланку організації за підписом керівника/начальника кредитного відділу. Такий лист іноді потрібний для отримання будь-яких дозволів або довідок. Наприклад, для отримання кредитної історії, якщо до БКІ не надходило інформації про погашення заборгованості фізичної особи.
Можливі варіанти перерахунку заборгованості
Вищезгадана схема є найпоширенішою і застосовується практично у всіх банках. Однак у деяких банках можуть застосовуватись й інші умови:
Деякі банківські установи розраховують новий графікплатежів, як тільки було здійснено часткову виплату боргу, а не після планової дати.
Новий графік надається заздалегідь до внесення оплати. Набуття ним чинності все одно починається після фактичного погашення.
У деяких кредитних установах можна самим змінювати графік за допомогою онлайн-банків. Клієнт оплачує максимальну суму, що перевищує щомісячний платіж, та система відразу формує оновлений графік. Однак, якщо погашення кредиту здійснюється повністю, після оплати все ж таки потрібно сходити в банк для підтвердження закриття письмово.
Як зробити перерахунок страховки при достроковому погашенні кредиту
Як правило, страхування кредиту відразу включається до умов договору. Безумовно, включати страховку чи ні - справа кожного, банк не має права примусово додавати цей пункт до складу договору. Однак страховка все ж таки часто застосовується позичальниками. Найчастіше цей пункт додається, щоб підвищити ймовірність отримання схвалення у банку, а меншою мірою – щоб справді застрахуватися від ризиків на весь період кредитування.
Сума страховки може бути несуттєвою, якщо кредит взято на короткий термін (півроку, рік), а може стати значним, якщо договір оформлений терміном, наприклад, на 10 років. Тут страхова премія становитиме десятки тисяч.
Тож чи робиться страховий перерахунок при погашенні кредиту достроково? Все не так просто. Договір страхування можна розірвати будь-якої миті, проте повернення коштів у вигляді страхової премії не здійснюється, якщо інше в договорі не зазначено (відповідно до ст. 958 ЦК України). Пункт про компенсацію витрат має бути прописаний, тож спочатку слід досконально вивчити умови договору страховки.
Ощадбанк: як зробити перерахунок
Ощадний банк, як один з найбільших банків Росії, надає клієнтам перерахунок позички при дострокових виплатах.
Отже, роблячи перерахунок кредиту при достроковому погашенні в Ощадбанку, можна змінити розмір основного залишку боргу, і навіть зменшити розмір відсоткову ставку за кредитом, внаслідок скорочення основний заборгованості.
Перед цим необхідно переконатися, чи передбачено цю процедуру в кредитному договорі, чи не стягується за передчасне погашення штрафних санкцій чи комісій. Адже кредитним організаціямнерентабельно зменшувати відсотки, навіть якщо клієнт перераховує платіж, що перевищує встановлений графіком. Однак слід пам'ятати, що це питання зараз регулюється на законодавчому рівні, і банки зараз не мають права обмежувати позапланові виплати.
Для того, щоб погасити кредит частково або весь, потрібно написати заяву. У ньому вказує сума, дата платежу та номер рахунку (або номер договору).
Перерахунок: методи відрахування в Ощадбанку
Якщо борг погашатиметься повністю, необхідно уточнити залишок у кредитного менеджера, причому точно до копійок. Якщо основний борг буде недоплачено або переплачено хоч на рубль, кредит не закриється. Зробити переказ на рахунок потрібно у поточний день та відповідно до суми у заяві.
Після того, як оплата виконана, можна переглянути суму перерахунку кредитної позики у спеціальному калькуляторі. На сайті Ощадбанку калькулятора немає, але можна використовувати й інші джерела. Звичайно, дані онлайн-калькулятора розраховуються як приблизна інформація.
Специфіка кредитних товарів у Ощадбанку у цьому, що вони надаються переважно як ануїтетні платежі. Так, навіть якщо позичальник здійснює дострокове погашення кредиту, перерахунок відсотків не провадиться, тому що їх величина стала на весь період платежів. Скоротиться лише період «взаємодії» із банком.
За повного погашення все стандартно: треба переконатися, що договір повністю виконаний. Для цього банк надає довідку про закриття боргу та відсутність претензій до позичальника.
За дострокового погашення в Ощадбанку можна отримати частину страхової премії. Вона формується з періоду, протягом якого діятиме страхова програма.
Як здійснюється перерахунок у ВТБ24
На відміну від Ощадбанку, ця установа пропонує кредитору два способи часткового погашення боргу або за рахунок зменшення загального терміну, або рахунок зменшення виплат.
Можна виділити такі особливості у ВТБ24 для перерахунку кредиту при достроковому погашенні:
У заяві обов'язково має бути зазначено подальшу умову за кредитом (скорочення суми; скорочення терміну).
На сайті ВТБ24 доступний калькулятор, за допомогою якого клієнти самі можуть онлайн порахувати орієнтовні дані.
Заявка має бути передана не менше ніж за день до запланованої оплати.
Достроково погасити можна будь-якого дня або за графіком.
Перерахунок не застосовується до іпотечних кредитів.
Щодо страховки, розірвати договір в односторонньому порядку можна, але без повернення коштів. Тож чи є сенс його розривати? Проте при достроковому погашенні у двосторонньому порядку можна отримати частину від страхової премії, пропорційно до кінця договору програми. Щоправда, як отримати двосторонню угоду – питання складне.
Висновок
Отже, робити перерахунок кредиту за дострокового погашення у разі вигідно для позичальників. На користь банків отримувати стабільні відсотки від надання позик, отже вони можуть ускладнювати цей процес, наприклад, включаючи до договору деякі санкції чи комісії при достроковій оплаті. Тим не менш, можна і потрібно скорочувати розміри щомісячних виплат або період виплат, щоб перестати оплачувати банкам щомісяця. N-і сумивід своїх прибутків.
При оформленні кредиту у кредитному договорі обумовлюються умови його погашення – строки та розміри виплат. Погашувати позику можна як частинами – періодичними платежами, і одночасно сплативши всю суму (такий варіант зустрічається набагато рідше). Якщо позичальник має можливість повернути свій борг раніше термінів, зазначених у графіку платежів чи договорі, він може достроково погасити кредит.
При цьому не має значення, чи готовий позичальник сплатити всю суму боргу відразу, чи має гроші тільки, щоб перевищити черговий періодичний платіж. У першому випадку мова йтиме про повне дострокове погашення кредиту, а в другому лише про часткове.
Який кредит можна сплатити достроково?
Цивільне законодавство дозволяє достроково погасити будь-який вид кредитів:
- безвідсотковий;
- кредит зі сплатою відсотків, але оформлений для особистих потреб позичальником-громадянином;
- підприємницький кредит.
Але у кожному із зазначених випадків будуть свої особливості дострокового погашення кредиту.
Штрафи та обмеження при достроковому погашенні кредиту
Закон дозволяє достроково погасити кредит без будь-яких комісій та штрафів. Навіть якщо подібні умовипрописані у договорі, їх можна визнати недійсними.
При достроковому погашенні безвідсоткового кредиту жодних обмежень немає. Ви просто вносите суму у будь-який зручний для вас час.
Якщо ви брали кредит для особистих, сімейних потреб, то будуть деякі тимчасові обмеження. Вам необхідно до внесення «зайвих» коштів повідомити банк за 30 днів у письмовій формі. У кредитному договорі може бути встановлений інший, більш короткий термін для повідомлення про дострокове погашення кредиту.
У разі оформлення кредиту з підприємницькою метою дострокове погашення кредиту можливе лише за згодою банку.
Які дії потрібно вжити для дострокового погашення кредиту?
- Вивчіть свій кредитний договір щодо умов про дострокове погашення. Якщо там не зазначено більш короткий термін для повідомлення банку про дострокове погашення кредиту, необхідно керуватися нормою закону про 30 днів.
- Підготуйте повідомлення для банку про дострокове погашення кредиту письмово. Вкажіть у даному документітакі дані: номер кредитного договору, ПІБ позичальника, повне або часткове дострокове погашення кредиту передбачається, сума та строки погашення.
- Бажано особисто віднести повідомлення про дострокове погашення кредиту до банку та передати його відповідальному співробітнику під розпис. Якщо ж цього не виходить зробити, то надішліть повідомлення рекомендованим листом із повідомленням на адресу банку.
- У призначену дату внесіть кошти погашення кредиту.
- Якщо ви зробите повне дострокове погашення кредиту, то запитайте у банку довідку про повне погашення кредиту та про відсутність у вас заборгованості.
Плюси для позичальника при достроковому погашенні кредиту
При достроковому погашенні кредиту можна виділити такі позитивні моментидля позичальника:
- зниження витрат на сплату відсотків – банк може вимагати лише відсотки, нараховані до дня повернення кредиту;
- скорочення терміну виплат за кредитом чи зменшення розміру періодичних платежів (при частковому достроковому погашенні кредиту);
- формування хорошої кредитної історії та можливість оформити новий кредит.
У 2019 році практично всі банки надають можливість своїм клієнтам здійснити дострокове погашення кредиту без комісій та штрафів.
Однак перед цією процедурою позичальнику потрібно не лише накопичити відповідну суму, а й вирішити цілий рядінших питань – зокрема, зменшити термін чи розмір платежу?
Нормативні положення про дострокове повернення
У ч. 2 ст. 810 ДК РФ говориться - позичальник має право здійснити дострокове гасіння повністю або частково при безвідсотковій позиці "за умовчанням". Обмеження зазначеної можливості може передбачатися у договорі між банком та клієнтом.
Тут же сказано, що громадянин має відповідне право на часткове або повне передчасне повернення та у разі отримання процентної позики, виданої для особистої, сімейної або домашнього використання– за умови повідомлення кредитора не менше ніж за 1 місяць до такого повернення.
У ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 від 21 грудня 2013 року “Про споживче…” (далі – ФЗ № 353) представлено майже таке саме нормативне становище – кредитора потрібно оповіщати за 30 календарних днів до дати фактичного здійснення дострокового повернення, але наведено деякі уточнення.
Зокрема:
- у ФЗ № 353 сказано, що зазначений 30-денний термін застосовується лише щодо повного повернення (у ЦК РФ сказано, що і щодо часткового, і щодо повного);
- якщо з дати видачі позики, наданої на нецільові потреби, ще не минуло 14 діб, позичальник має право здійснити повне дострокове погашення кредиту без попереднього повідомлення банку (за умови сплати відсотків за фактичні дні користування чужими коштами);
- якщо з дати видачі позики, наданої на певні цілі, ще не минуло 30 діб, позичальник має право здійснити повне гасіння без повідомлення (за умови сплати відсотків за фактичні дні користування);
- договором сторін може передбачатися умова про можливість здійснення часткового погашення лише в дату здійснення чергового ануїтетного або диференційованого платежу (згідно з графіком платежів, який видається кредитором під час укладання кредитного договору, а також доступний в особистому кабінеті на сайті банку).
Як здійснити часткове дострокове погашення кредиту?
Під частковим достроковим гасінням розуміється внесення позичальником за власний кредитний рахунок, з якого здійснюється списання коштів на погашення заборгованості перед банком, суми, більшої сумищомісячного ануїтетного (диференційованого) платежу.
Наприклад, громадянин взяв у банку споживчий нецільовий кредит у сумі 500 тис. рублів зі строком погашення 24 місяці під річну відсоткову ставку 24 %. Щомісячний платіж становить 24 244 рублів. Відповідно, під частковим гасінням розглядатиметься внесення у якомусь платіжному періоді (місяці) суми, що перевищує ці 24244.
Інакше кажучи, позичальник вносить і щомісячний платіж, і додатково ту суму, що хоче спрямувати дострокове гасіння.
Громадянин, який бажає здійснити цю процедуру, повинен вчинити так:
- розмістити на своєму кредитному рахунку відповідну суму;
- подати заяву на дострокове погашення кредиту (завантажити);
- очікувати списання коштів на дату щомісячного платежу рахунок погашення заборгованості.
Усі нюанси 2019:
- як правило, у більшості банків відсутнє обмеження за мінімальною сумою передчасного погашення - тобто можна внести навіть 1 рубль понад щомісячний платеж;
- деякий час тому за часткове гасіння практикувалося застосування штрафів і комісій, зараз вони відсутні в 99% кредитних організацій;
- уніфікована форма заяви законодавством не передбачена – позичальнику необхідно завантажити відповідний бланк на сайті банку або роздрукувати безпосередньо в операційному офісі;
- у заяві обов'язково вказується дата дострокового погашення (як правило, це дата щомісячного платежу), сума та рахунок, з якого здійснюватиметься перерахування коштів, а також інші дані – ПІБ позичальника, номер кредитного договору, дата написання заяви, підпис та ін.;
- також у заяві зазначається спосіб перерахунку графіка платежів – зменшення терміну кредитування чи розміру щомісячного платежу (про це далі).
Повне передчасне погашення – порядок та нюанси
Під повним погашенням розуміється повернення всієї суми заборгованості (залишку боргу) зі сплатою кредитору лише фактично нарахованих відсотків термін користування позикою.
Іншими словами, громадянин просто виплачує банку все те, що він йому винен, і закриває кредит.
Основне правило - попередити кредитора необхідно за 30 днів до дати, в яку планується здійснити передчасне повернення.
Інший термін може бути встановлений договором сторін. При цьому, якщо часткове гасіння можливо зробити лише в дату чергового щомісячного платежу, то щодо таких вимог законодавством не встановлено.
А це означає, що списання з кредитного рахунку коштів, необхідних для повного погашення, може відбутися будь-якої дати, зазначеної позичальником у відповідній заяві.
Процедура здійснюється наступним чином:
- позичальник повідомляє кредитора за 30 днів (якщо інше не визначено угодою сторін) одним із зазначених у договорі способів оповіщення;
- в силу ч. 7 ст. 11 ФЗ № 353, кредитор протягом 5 діб після отримання зазначеного повідомлення надсилає позичальнику (через його) особистий кабінетна сайті банку або поштою) графік платежів із зазначенням суми основного боргу та відсотків, що підлягають сплаті на день повідомлення кредитора про дострокове повернення;
- клієнт вносить на свій кредитний рахунок суму, вказану кредитором у повідомленні;
- у дату, зазначену у заяві, відбувається списання коштів;
- за потреби, у банку можна отримати довідку про те, що кредит був повністю погашений.
Дострокове погашення кредиту відсотки
У судовій практиці достатньо прикладів, коли позичальники звертаються до суду та виграють справу (див., наприклад, Апеляційне ухвалу Ярославського обласного суду від 27 травня 2016 року у справі № 33-3732/2016 або Ростовського обласного суду від 25 січня 2016 року у справі 33-715/2016).
Суть вимог громадян полягає у їх думці про переплату відсотків банку у зв'язку із достроковим погашенням.
Звернення до судів із цього приводу засноване здебільшого на психологічній складовій. Як відомо, при ануїтетної схеми погашення у складі перших платежів більшість – це відсотки, але в погашення основного боргу йде невелика сума. Позичальникам здається, що вони сплачують відсотки за майбутні періоди – особливо це характерно за кредитами з тривалим терміном погашення.
Насправді така думка помилкова, і суди часто приймають неправильне рішення. Наша редакція доведе це на одному простому прикладі.
Нехай позичальник взяв позику у сумі 1500000 рублів терміном 1 рік під відсоткову ставку 18 % річних. Повне дострокове повернення відбулося за 8 місяців.
На малюнку нижче представлений графік щомісячних ануїтетних платежів при погашенні за графіком:
А ось графік погашення, якби кредит брався на 8 місяців, а не на 12:
Бачимо, що при взятті позики на 1 рік загальна сума відсотків - 130 210 рублів, а на 8 місяців - 103 008 рублів. Різниця - 27202 рублів - це і є "безпідставне збагачення банку" - на думку багатьох громадян.
Однак ця думка – наслідок некоректного розрахунку, а ось чому:
- порівнювати відсотки за 12-місячним та 8-місячним кредитом, взятими спочатку, з відсотками за 12-місячним кредитом, погашеним у встановлений термін, та за 12-місячним кредитом, погашеним через 8 місяців, некоректно в принципі;
- відсотки не нараховуються банком на майбутні періоди, а лише на залишок боргу — з таблиць можна побачити, що в ті самі місяці при 12-місячному кредиті основний борг більший, ніж у ті самі місяці при 8-місячному кредиті, отже, за першою позикою і відсотки в результаті будуть більшими;
- позичальник при достроковому гасінні на 8-му місяці 12-місячного кредиту дійсно сплатить більше відсотків, ніж якби брав позику просто на 8 місяців, але тут немає ніякої каверзи, адже до дострокового гасіння він платив відсотки, що нараховуються на основний борг, розрахований по 12 -місячному графіку (а він, як ми знаємо, більше у будь-якому конкретному місяці, ніж у будь-якому такому ж місяці по 8-місячному).
Як розрахувати дострокове погашення
Якщо позичальник сумнівається, що банк правильно перерахував термін або щомісячний платіж, рекомендується скористатися нашим калькулятором Excel.
До речі, наш калькулятор дострокового погашення кредиту підійде і для перевірки банку щодо нарахування ним відсотків не за фактичний термін користування або за майбутні періоди (див. вище). Якщо перерахований графік платежів, виданий кредитором, не збігається з таким із цього файлу, рекомендується звернутися до банку за більш докладними роз'ясненнями щодо виробленого його співробітниками розрахунку.
Як користуватися калькулятором:
- у поля "Сума позики", "Ставка, % річних", "Термін кредиту, місяці" і "Дата видачі кредиту" вводяться відповідні вихідні дані (див. приклад на картинці);
- калькулятор автоматично розрахує графік ануїтетних та диференційованих платежів (із зазначенням помісячно залишку боргу та складу платежу – скільки йде на погашення відсотків та скільки – на гасіння основної заборгованості);
- далі у стовпець “Зменшення платежу” або “Зменшення строку” у рядок, що відповідає місяцю здійснення дострокового погашення, потрібно вказати суму часткового повернення та натиснути “Enter”;
- калькулятор автоматично перерахує платежі.
Наприклад, хочемо взяти кредит у сумі 1 млн. рублів під ставку 12,5 % річних терміном 36 місяців. Дата видачі позики – 1 вересня 2018 року. Вводимо вихідні параметри у калькулятор. Бачимо, що ануїтетний платіж складе 33 454 рублів.
Припустимо, що ми внесемо на 6 місяць після видачі кредиту додатково суму 50000 рублів і побажаємо зменшити щомісячний платіж. Вказуємо цю суму у відповідний рядок та стовпець (див. картинку). Бачимо, що платіж знизиться майже 2000 рублів – з 33454 до 31487 рублів.
Повернення страховки за кредитом при достроковому погашенні
В аб. 1 год. 3 ст. 958 ДК РФ встановлено імперативна норма, за якою страховик зобов'язаний повернути частину страхової премії пропорційно “невикористаним” страховим дням, але тільки у випадках, встановлених у ч. 1 ст. 958 ГК РФ - наприклад, при загибелі застрахованого майна.
Проте в аб. 2 ч. 3 ст. 958 ЦК України представлена диспозитивна норма. Суть її в наступному - відмова страхувальника від договору страхування раніше встановленого терміну не тягне за собою обов'язок страховика здійснювати повернення сплаченої раніше страхової премії - у тому числі при достроковому погашенні.
Але договором сторін може бути передбачене повернення. Відповідно:
- якщо договором передбачено відповідне положення, страхова премія повертається у порядку та строки, встановлені таким договором;
- якщо такого становища немає, позичальник немає права повернення.
Вибір типу часткового погашення
Більшість банків дають можливість вибору позичальнику – скоротити термін або щомісячний платіж.
Дострокове погашення кредиту краще зменшення строку або суми? У першому випадку знизиться загальна переплата (тобто сукупна сума сплачених відсотків за період кредитування) – проти другий випадок. Це легко відстежити за нашим калькулятором – підставивши одну й ту саму суму спочатку у стовпець “Зменшення платежу”, а потім – у “Зменшення терміну”, побачимо, що в першому випадку переплата більша, ніж у другому.
Проте економічна вигода практично нівелюється у разі, якщо позичальник планує часто здійснювати дострокові гасіння. Тоді все одно – зменшувати термін або платіж.
Найкращий варіант, на думку нашої редакції – заощаджені щомісяця на зменшеному платежі кошти знову пускати на достроковий платіж, цим планомірно знижуючи загальне боргове навантаження.
Отже, законодавство дозволяє позичальникам здійснювати часткове та повне повернення заборгованості банку без стягнення комісій та штрафів. Конкретні умови погашення слід уточнювати безпосередньо у договорі чи офісі кредитора.
(10 оцінок, середнє: 5,00 із 5)